Voici une des préoccupations principales de tout futur expatrié ou voyageur : assurer ses arrières. Les assurances au Québec peuvent vite devenir un casse-tête. Ensuite, il y a également le niveau de vie au Québec qui peut se révéler préoccupant (instinct de survie !), mais la santé c’est la priorité. Et c’est la seule chose qu’on ne peut véritablement pas acheter. Notre expérience personnelle qui a motivé notre départ l’a prouvé.
Précédemment, avant tout le contexte chaotique planétaire que l’on connait, s’assurer était tout de même « plus simple » (sans tomber dans l’euphémisme). Certaines données que je vais t’annoncer ici sont représentatives de notre situation personnelle et sont soumises à différents changements. Bien évidemment, il faudra tenir compte de ton profil, de ton permis, de ta localisation, de tes antécédents et historiques, etc. Bref, tu connais la musique : chaque situation est différente. Néanmoins, cet arrêt sur image sur notre propre expérience pourra t’orienter et te guider dans tes choix.
Il est donc grand temps pour moi de te prouver que les assurances au Québec ne relèvent pas d’un véritable cauchemar, simplement d’un gros travail de fond et de compréhension. Avant toute chose, je tiens à préciser que nous sommes en Permis d’Études (PE) et en Permis de Travail Ouvert (PTO). Si tu t’engages en PVT, Jeune Pro, Permis de Travail Fermé ou autres, le régime sera peut-être différent. Informe-toi toujours avant de te lancer.
Aussi, chacune de ses assurances a été choisie suite à nos recherches personnelles et nos propres choix. Aucune marque ou formule citée dans ce billet ne fait l’objet d’un partenariat ou d’une opération commerciale.
Allez, je décortique tout ça pour toi : c’est parti !
LA COUVERTURE SANTÉ : LA PRIORITÉ EN TERMES D’ASSURANCE AU QUÉBEC
Au départ de ton pays d’origine
La formule :
Assurance DESJARDINS Visiteurs au Canada
Le coût :
364,08$ pour 2 mois pour toute la famille (2 adultes, 1 enfant). Ce coût est remboursable sous condition d’affiliation à une assurance collective OU à la RAMQ (Régime d’Assurance Maladie du Québec) au prorata sous condition de n’avoir fait aucune réclamation. (une réclamation est une demande de remboursement au Québec, l’intégration se poursuit, même dans les assurances).
L’utilité de cette assurance pour une expatriation :
La Caisse Primaire d’Assurance Maladie va te radier le jour même de ton départ du territoire français. Loin de moi l’idée d’être paranoïaque, mais si j’ai bien appris une chose extrêmement importante ces dernières années : mieux vaut prévenir que guérir ! Alors oui, certains d’entre vous m’ont déjà dit :
« Ouais, mais c’est bon, on a l’assurance de notre carte VISA “
« Roh, pas de stress, j’ai droit à la RAMQ quand j’arrive ‘
Effectivement, mais en cas de pépin à l’arrivée, jusqu’à l’affiliation de la RAMQ ou la prise en charge de l’assurance de ta MASTERCARD, il peut se passer quelques jours avant que ta réclamation soit prise en compte et sans certitude d’être remboursé. En attendant, tu avances les frais et tu navigues à vue. Très peu pour moi, j’ai assez donné.
NB : as-tu déjà exploré les conditions d’exclusion de l’assurance de ta carte de crédit ? Jette un œil pour voir…
Si tu es français : l’entente RAMQ/CPAM
Il s’agit d’un accord de réciprocité de sécurité sociale entre la France et le Québec. À partir du moment où tu t’établiras au Québec de façon permanente, pour un visa temporaire d’études ou de travail, tu pourrais y prétendre. Mais attention, ici il n’y a jamais aucune certitude, alors retrousse les manches et va vérifier toutes les conditions et l’intégralité des petites lignes sur le site de la RAMQ.
Voici les pays qui bénéficient également d’une entente « similaire » avec la RAMQ (se renseigner sur les détails) :
- Belgique
- Danemark
- Finlande
- Grèce
- Luxembourg
- Norvège
- Portugal
- Roumanie
- Suède
Pour te simplifier la tâche, je t’invite à te rapprocher de ta caisse d’assurance maladie nationale ou à consulter le Centre des liaisons européennes et internationales de sécurité sociale qui regroupe de nombreuses informations et de liens sur les différents organismes de santé européens.
Astuce Expats :
En tant qu’étudiant, tu y as théoriquement droit. Le conjoint de fait, qui aura quant à lui un permis de travail ouvert lié au permis d’études du requérant principal, pourra également y prétendre, sous condition de figurer comme un ayant droit sur ce formulaire SE 401-Q -102. Pense à le réclamer suffisamment tôt à la Caisse, tu devras le présenter en arrivant à l’immigration le jour de ton expatriation pour justifier d’une couverture santé. Afin d’en savoir plus sur ce point, je t’invite à lire cet article récapitulatif sur l’ensemble des démarches que nous avons réalisé avant de nous expatrier.
L’ASSURANCE MÉDICAMENTS
Non prise en charge par la couverture santé de la RAMQ « de base », cette assurance-médicaments est OBLIGATOIRE au Québec pour toi et toute ta famille. Ce qui signifie que tu as quatre options qui s’offrent à toi :
- Souscrire à l’assurance médicaments supplémentaire de la RAMQ (si tu n’as pas accès au régime privé d’une assurance collective employeur dont la souscription est obligatoire) ATTENTION : en tant que résident temporaire (permis d’études et permis de travail) tu n’as pas droit à l’assurance médicaments de la RAMQ ! Tu n’auras donc que la possibilité de souscrire au choix N° 2 ou N° 3 qui suivra.
- Être affilié à une assurance collective grâce à ton employeur qui va l’inclure dans son package santé. Personnellement, en postulant ici, je n’ai sélectionné que des compagnies qui offraient une assurance collective (des entreprises qui proposaient, elles ne te le donnent pas gratuitement, mais « icitte », on t’offre un service payant. Attention aux amalgames ^^).
- Prendre une assurance privée en parallèle, qui sera sans doute plus coûteuse. À voir au cas par cas.
- Ne pas en souscrire une, mais payer quand même doublement. Premièrement, tu payeras les médicaments de ta poche, deuxièmement, je l’explique dans le point suivant.
Les médicaments et les pharmacies québécoises
Au même titre que les pharmacies au Québec, la vente des médicaments diffère particulièrement entre la France l’Amérique du Nord. D’une part, de nombreux médicaments « sur liste » en France, peuvent se retrouver sur « tablettes » ici, ce qui signifie en libre-service ici (tu commences à sentir cette sensation d’intégration ? 😉). Tu peux donc te servir et passer à la caisse avec ton déguisement d’Halloween, une boite de chocolat et ton parfum préféré. Ah oui, j’oubliais, une pharmacie fait office d’épicerie, de parfumerie, de guichet de poste parfois et même de photographe. 😅
Sinon, certains médicaments pourront aussi t’être prescrits par les pharmaciens directement, qui font des consultations directement en « officine ». En plus d’un tas d’autres services (bilan sanguin, suivi psychologique, soutien aux dépendances, examens complémentaires, etc.).
Astuce Expats :
Pour en finir sur les médicaments, cette assurance est donc obligatoire, mais déductible des impôts. Pour faire simple, Revenu Québec (le service des impôts Québécois), va te rajouter à ta charge, lors de la remise de ta déclaration de revenus annuelle, une prime d’assurance médicaments, à ta charge, pouvant s’élever à 662$. Bien évidemment, elle sera établie en fonction du revenu net familial.
Sans oublier que tu en seras redevable sur tes impôts :
- que tu aies une assurance médicaments à déduire ou non
- que tu détiens des dépenses de médicaments à déduire ou non
La morale de cette histoire ? Prends une assurance-médicaments !
LE RÉGIME COLLECTIF EMPLOYEUR
La formule :
Assurance Collective DESJARDINS
Coût :
Variable en fonction des accords collectifs et des demandes de réclamations (réévaluation annuelle) :
En 2019, je payais 37,85$/semaine pour toute la famille.
En 2020, la cotisation a bondi à 54,23$/semaine.
En 2021, après une augmentation de 14%, nous devrions nous situer aux alentours des 61,82$/semaine.
La « mutuelle » à la Québécoise :
L’assurance collective professionnelle pourrait s’apparenter à une mutuelle en France. La mienne, par exemple, prend en charge :
- Les médicaments
- Le dentaire (excessivement onéreux au Québec)
- L’optique : pour mon fils de 11ans en 2020, une monture + verres avaient été facturé 500$, remboursés intégralement par la RAMQ et mon assurance collective. (une réclamation possible chaque année pour les enfants)
- Assurance vie et invalidité
- Assurance maladie et accident de travail (un maintien de salaire qui s’apparenterait aux indemnités journalières de la CPAM en France)
- Hospitalisation
- Services paramédicaux (spécialistes)
À première vue, cela semble plutôt très complet, mais « le diable est dans les détails ». De ce fait, il faut s’y attarder. Autrement dit, les remboursements de chaque catégorie de soins ne sont pas un puits sans fond. À titre indicatif, je ne m’étais jamais posé la question du montant maximum que ma mutuelle-cadre couvrait à l’époque en France (passé 30 ans il y a une certaine légitimité à utiliser cette expression, ASSUME !). Elle me coûtait 50€ par mois pour 3 et remboursait à peu près tout ce qui était imaginable. De ce fait, renseigne-toi au préalable et valide chaque plafond de remboursement. Par exemple, pour les « spécialistes » (kiné, etc.) le montant maximum remboursable se situe à 750$/an de consultations.
Astuce Expats :
Heureusement, ces assurances collectives peuvent être déductibles de tes impôts (contrairement à ta mutuelle française). L’un dans l’autre, cela permettra de contre-balancer certaines dépenses de santé supplémentaires.
L’ASSURANCE HABITATION
La formule :
Assurance habitation PROMUTUEL
Coût :
Lorsque nous étions en location d’un 5 1/2 (maison 150m² 3 chambres 2 salles de bain) : 67,88$/mois (chez Desjardins)
Après avoir acheté notre maison (environ 200m² sur 8 ares de terrain, 5 chambres + 1 salle de bain + 1 salle d’eau) : 128,92$/mois
Critères à surveiller avant l’adhésion et à comparer entre les différents organismes :
- Montant de remboursement en cas de sinistre
- Montant global de reconstruction
- Franchise
- Dommages causés par une entrée d’eau (en dessous et au dessus des fondations : une nuance à prendre en compte au Québec!)
- Dommage refoulement des eaux
- Tremblement de terre (très souvent exclus + franchise différente/extrêmement élevée)
- Responsabilité Civile
- Valeurs objets personnels
Astuce Expats :
L’assurance habitation en tant que locataire n’est pas une obligation au Québec, mais elle reste selon moi essentielle. Ta responsabilité pourrait être tout de même engagée en cas de sinistre. Sans parler de tes biens matériels, s’ils devaient être volés ou détruits. De même qu’elle te procure une Responsabilité Civile qui sera toujours utile en cas d’imprévus.
Par ailleurs, demande un relevé de sinistralité sur 5 ans à ton ou tes précédents assureurs français. Ce document jouera en ta faveur à la souscription d’une assurance habitation québécoise. ^^
Pour poursuivre tes recherches plus facilement, clique sur l’article de ton choix :
Trouver beaucoup plus facilement son premier logement sur place
L’ASSURANCE AUTO
La formule :
Coût :
52,33$/mois depuis que j’ai magasiné (mis en concurrence, l’intégration est un art de vivre !) toutes nos assurances en achetant notre maison fin 2020.
Avant nous étions à 42,80$/mois chez DESJARDINS, mais le fait de combiner assurance auto + habitation chez PROMUTUEL me permettait de faire des économies substantielles au cumul. De quoi nous permettre de « perdre » une dizaine de dollars par mois sur la cotisation auto. Assurément, ta prime d’assurance variera en fonction du véhicule et de ton historique personnel.
Critères à surveiller avant l’adhésion et à comparer entre les différents organismes :
- Montant de remboursement en cas de sinistre
- Franchise si responsabilité engagée
- Franchise si perte totale du véhicule
- Franchise si vol/feu/vandalisme/choc avec un animal
- Montant des remboursement si bris avec un autre véhicule que le sien (exemple : la voiture d’un ami, le pick-up de ton employeur pour réaliser ton déménagement personnel etc.)
- Responsabilité Civile
- Véhicule de prêt compris + remorquage + assistance routière
Astuce Expats :
Si tu es étudiant, ou que ton/ta conjoint(e) l’est, précise-le. Nous avons un rabais mensuel compte tenu du fait qu’Aline était étudiante au CEGEP. (pas une remise ou une ristourne, un rabais ! Intégration commerciale).
Parallèlement, comme pour l’habitation, pense à bien emporter avec toi le relevé d’informations de ton précédent assureur français (sur les 5 dernières années)
Quand tu auras récupéré ton permis de conduire Québécois, avise ton assurance. Ta cotisation diminuera sans doute sensiblement.
Pour poursuivre tes recherches plus facilement, clique sur l’article de ton choix :
Un article complet sur le permis de conduire Québécois
Acheter son premier véhicule dans la Province
LE CAPITAL DÉCÈS/INVALIDITÉ
La formule :
Assurance Vie Épargne Capital-Social Desjardins
Coût :
7,50$/mois par personne.
Prévoyance
À savoir qu’en arrivant dans un nouveau pays, tu n’as plus l’assurance d’un crédit immobilier ou toute autre couverture pour te protéger et soulager tes charges mensuelles en cas d’évènement difficile. Dans ton pays d’origine, si tu étais propriétaire, en cas de pépin, ta famille avait l’assurance d’avoir un toit sur la tête, un patrimoine, sans être criblée de dettes ou à devoir supporter un emprunt. Parallèlement, l’assurance collective de ton futur employeur prendra effet dans la majorité des cas qu’après un délai de carence (3 mois dans certains cas). C’est pourquoi nous avions opté pour une garantie minimale en cas d’accident de la vie. Cette dernière permettra de compenser certains frais en cas de coups durs. Dans ces moments là, tu n’as jamais envie (n’y le temps) de penser à l’argent.
Astuce Expats :
Au Québec, les conjoints/époux n’ont pas immédiatement accès aux liquidités présentent sur le compte personnel du conjoint ou les épargnes dans ces moments-là. Tout est gelé le temps des procédures administratives. Mieux vaut être prévoyant, même si j’ai horreur d’aborder ce sujet.
BONUS : ASSURER SES BILLETS D’AVION
La formule :
Assurance Mondiale Compréhensive Air Transat
Coût :
201€ au total
Astuce Expats :
Aujourd’hui, plus que jamais, la première assurance à prendre est celle sur tes billets d’avion.
La nôtre comprenait :
- les annulations,
- les modifications,
- l’interruption,
- le rapatriement,
- l’assistance médicale,
- et les dommages aux bagages.
Toute ta vie est dans la soute, ton budget est bouclé et fignolé grâce à des mois (années ?) de préparation, ce ne serait pas le moment d’avoir une petite tuile de dernière minute de quelques milliers d’euros…
EN DÉFINITIVE, LES ASSURANCES AU QUÉBEC…
…ne sont pas un cauchemar. À proprement dit. Encore une fois, c’est la préparation du dossier qui va nécessiter beaucoup d’énergie et de longues heures de recherches. Précisément, le réel calvaire serait de ne pas en avoir, d’en oublier l’une ou l’autre voire de ne pas maitriser certains paramètres.
Maintenant que tu y vois plus clair, partage avec moi en commentaire laquelle de ces assurances au Québec ne faisait pas partie de tes plans. Sinon, si tu as d’autres astuces, elles sont les bienvenues et serviront à toute la communauté d’expats. La parole est toi, juste en dessous de cet article !
POUR ALLER PLUS LOIN DANS L’AVENTURE STALIMAPICS
1. Rejoins-moi :
2. Lis cet article qui décrit toutes les galères qui nous sont arrivées rien que la première journée d’expatriation. Dans l’idée, nous restons dans la même thématique. J’essaye de te prémunir contre certaines mauvaises surprises. 😃 Ça devrait te rassurer… Ou te conforter dans l’idée que malgré tout, l’aventure est extraordinaire même si parfois elle peut s’avérer compliquée.
3. Laisse-moi ton adresse e-mail dans le formulaire qui se trouve en dessous de cet article ou sur la page d’accueil du blog pour télécharger gratuitement mon guide qui te révèlera les 5 étapes pour réussir ton nouveau projet de vie.
À bientôt et surtout, continue de rêver !
Bye-Bye
© Stalimapics – Profiter de l’instant. Vivre, simplement !
Bonjour Stalimapics, merci pour ton article compet, je n’aurais pas pensé à tout ça.
Pour l’assurance santé, n’est elle pas obligatoirement fournis par l’employeur ? Comme depuis quelques années en France.
Je me demande si elle est suffisante ? Ou est ce que les travailleurs ajoutent souvent des assurances privés ?
L’assurance médicaments est comprise avec celle-ci ou il faut être vigilent ?
Sinon, à quel moment as tu souscrits votre assurance billet d’avion? Parce que j’ai déjà acheté les miens.
Je pensais nous prendre une assurance voyage qui prendrait en compte le voyage et la santé en cas de carence de la RAMQ (nous arrivons en PTF et Pto avec nos deux filles).
Encore merci pour ce sujet
Hello Cindy. Effectivement, ça fait un sacré paquet d’informations… Non, l’assurance collective n’est pas une obligation, il s’agit d’un avantage social répandu, mais absolument pas automatique. Mieux vaut donc, pour une question de coût et de confort (car généralement elles sont plutôt bien fournies) opter pour un employeur qui en offre une. À ma connaissance, les québécois avec qui j’ai pu échanger (dont mes collègues) sont affiliés à la RAMQ et à une assu collective (ou une assurance privée à partir de la retraite). Mais généralement, le surcout d’une assurance privée supplémentaire peut être vraiment exorbitant vs frais à payer de sa poche (comme le dentaire par exemple), ça mériterait d’être étudier. Oui, comme précisé dans l’article, l’assurance médicaments est comprise. Nous avions pris l’assurance pour les billets à la commande, mais elle peut se rajouter après, comme un bagage supplémentaire selon les compagnies. Renseigne-toi auprès de l’assurance voyage que tu souhaites prendre sur les prises en charge. Ça te permettra de faire le point. Vous allez arrivez quasiment dans la même config que nous, c’est chouette ! 🙂
Merci pour ces précisions. Ma crainte principale du moment, c’est l’annulation de l’avion, loupé de notre escale ou l’un de nos tests PCR positif qui nous oblige à reporter le départ de quelques jours. Même si je ne sais si ces circonstances sont prises en compte cela dit.
A chaque jour son angoisse! lol
Je vais regarder l’assurance de Desjardins comme j’ai débuté mes démarches pour ouvrir mon compte.
Je crois que mon employeur propose une assurance intéressante aussi.
Oui il y a certaines similitudes, j’ai retrouvé beaucoup de mes astuces mise en place pour nous préparer dans ton guide, dont le note book (je préfère la version papier ^^)
Avec plaisir. Forcément, le contexte n’est pas rassurant. Je croise les doigts pour vous ! Pour l’assurance visiteur Desjardins, l’avantage c’est qu’elle est(était?) résiliable et remboursable. Ce qui fait que nous avions pu l’annuler quelques jours après notre arrivée, dès la récupération de notre NAS et de notre carte de la RAMQ. Bon courage pour la suite de la préparation !:)
Quel bel article complet !!
J’ ai été étonnée par plusieurs faits mais c’est toujours intéressant de voir comme ça fonctionne dans les autres pays !
Merci à toi ! 🙂 Et encore, le régime québécois est loin d’être le plus complexe.. 😉
Salut Steve,
J’ai trouvé l’article très instructif et intéressant. Au plaisir de te lire. Bonne Journée Christophe
Merci Christophe ! 🙂 Bonne journée à toi. À bientôt !
Bonjour,
pourrais-tu être plus spécifique sur l’assurance médicament et le rapport avec les impôts ? Je ne comprends pas bien ce que tu expliques dans ce paragraphe…
J’attends ma carte de la RAMQ, mais personne ne m’a jamais mentionné une assurance médicament…
Salut Pierre-Alexandre. Bien-sûr. On va prendre un exemple simple. Concrètement : admettons que Revenu Québec t’a prélevé 3000$ d’impôts à la source, (sur ton salaire chaque semaine) et qu’ils doivent te rembourser 2500$ suite à ta déclaration et les différentes charges déductibles que tu as déclaré. Si tu n’as pas payé d’assurance médicaments, Revenu Québec va soustraire jusqu’à 662$ de ce qu’ils te doivent, soit un restant à te rembourser de 1838$. Si tu as payé une assurance toute l’année, ça s’équilibre, puisque tu pourras la déduire de ton imposition. Du coup, tu toucheras tes 2500$ de retour d’impôts.
Bien évidemment, dans les faits, on s’entend que c’est bien plus complexe, les méthodes de calculs et le système de répartition est bien différent, j’ai volontairement vulgarisé le process pour faire simple. 😉
Tout en sachant que la carte RAMQ et l’assurance médicaments sont deux choses bien distinctes.
J’espère que ce sera plus compréhensible que dans mon article du coup lol